El cálculo de la tasa de interés todavía no tiene una ruta clara
Julio, 20 de 2007
Pese a que la ley bancaria ya fue al Registro Oficial aún persiste la incertidumbre si los clientes accederán a créditos y servicios financieros más baratos.
Según el texto, el techo máximo será igual a la tasa promedio ponderada por segmento crediticio más dos desviaciones estándar (dispersión entre tasas y la media). Para el Gobierno esta metodología impedirá que las tasas de interés tiendan hacia la baja.
Luis Maldonado Lince, delegado del Ejecutivo ante la Junta Bancaria , explicó que estas desviaciones son bandas tan amplias que no permiten una reducción real.
Sin embargo, el Regimen de Rafael Correa no se da por vencido y ve en la Asamblea Constituyente la vía para regular estos costos.
Mientras esto sucede, el Banco Central , de acuerdo con la nueva ley, primero, tendrá que determinar la forma de cálculo de los promedios ponderados.
Es decir, que el ex emisor deberá definir si lo hace por volumen de crédito otorgado en cada segmento (comercial, consumo, vivienda, y microcrédito), por tasas de interés u escogerá otra alternativa.
Una vez que se esclarezca cuál sera este promedio se sumarán las dos desviaciones, con las que se busca poner un límite máximo al cobro de los préstamos.
En tanto el ex instituto emisor realiza esta tarea en los 30 días que prevé la legislación, la Superintendencia de Bancos realizó un ejercicio matemático.
El organismo de control sacó un promedio ponderado por volumen de crédito de cada segmento y sumó las dos desviaciones, mediante una fórmula estadística.
Por ejemplo, en microcrédito la media es de 30,5 por ciento y más las dos desviaciones suma 47,07 por ciento. Este podría ser la tasa máxima efectiva que dice la ley.
En el caso de este crédito actualmente, la tasa de interés es del 26,86 por ciento y a este porcentaje se le suman las comisiones. En algunos bancos, el diputado Jorge Sánchez, denunció que el costo del microcrédito asciende al 72%.
No obstante, con la nueva ley se eliminaron estas comisiones. Pero Maldonado critica que con las dos desviaciones, dichas comisiones serán restituidas.
Otro ejemplo: el promedio ponderado del crédito de consumo, si se calcula según el volumen, puede ser del 18,26 por ciento y más las dos desviaciones estándar se incrementa al 26,8 por ciento.
Hasta el 22 de junio, la tasa del crédito de consumo era del 21,56 por ciento, más las comisiones. Otro de los cuestionamientos de esta ley es que no prohíbe que las instituciones que estén por debajo del promedio no se suban al techo máximo establecido.
Esto, según la Junta Bancaria, podría hacer que las tasas en vez de bajar suban y se afecte a los clientes del sistema financiero.
Esto es rebatido por la Asociación de Bancos Privados, pues consideran que las instituciones priorizarán la libre competencia.
Es decir que al tener una mayor transparencia sobre los costos de servicios y de créditos, las entidades buscarán ser más competitivas.
Pedro Arriola, gerente de Procredit, al referirse al microcrédito, explica que en países como Perú y Bolivia, donde no hay estas regulaciones las tasas son las más bajas de Latinoamérica.
Esto según Arriola se debe a que hay mayor oferta y las instituciones fijan tasas competitivas para captar más clientes.
Con esta nueva legislación se promueve la entrada de nuevas entidades al mercado financiero, en igualdad de condiciones que las instituciones nacionales.
Sin embargo, Ramiro Crespo, analista económico, dice que al país no vendrán nuevas inversiones, mientras no haya las condiciones necesarias. Principalmente, estabilidad política.
A más de la libre competencia, otro de los temas pentientes es la definición de las características de los segmentos de crédito.
En el artículo 12 relacionado con el costo del crédito no se establece claramente si solo habrá cuatro segmentos de crédito o se definirá subsegmentos.
Este último punto fue propuesto por el Ejecutivo y recomendado por la Red Financiera Rural, de tal forma que se refleje la realidad de todo el mercado financiero.
Las autoridades del Banco Central no se han pronunciado respecto a ninguno de estos temas. Incluso, a través del departamento de Comunicación, el gerente Jorge Dávalos, dijo que no dará entrevistas hasta empaparse de la situación del Banco.
Pero a más de las tasas de interés, la ciudadanía también espera saber qué pasará con los servicios.
La Superintendencia de Bancos todavía no define las tarifas, porque al igual que el Banco Central aún no define cómo calculará los promedios ponderados por tipo de servicio financiero.
En el sistema existen al menos 40 servicios, que se entregan a través de Internet, móviles, cajeros automáticos, oficinas y transferencias interbancarias, etc.
A esto se añade que el organismo de control no cuenta con información estandarizada. Adicionalmente, esta legislación le abre otro frente de lucha a la Superintendencia de Compañías: el control del cobro de las tasas de interés en las casas comerciales, empresas y personas que vendan a plazos.
Cuatro temas sobre la ley
Las tasas de interés
La tasa máxima efectiva por segmento crediticio será igual a la tasa promedio ponderada del respectivo segmento más dos desviaciones estándares (bandas que fluctúan entre las tasas de interés que cobran las entidades y el promedio), que brindará un 95% confiabilidad. El Banco Central tendrá que emitir cómo se aplicará el método de cálculo de las tasas.
Los servicios
Para aplicar la metodología de cálculo aprobado, la Superintendencia de Bancos tendrá qué definir cómo va a calcular el promedio ponderado de los servicios, teniendo en cuenta que hoy no hay datos estandarizados de cada uno de los servicios que se entrega en todo el sistema financiero. El método aprobado establece un promedio más dos desviaciones estándar.
El Fondo de Liquidez
Las instituciones financieras escogerán qué fiduciario privado nacional o extranjero administre el fondo de liquidez y será notificado a la Junta Bancaria (JB). Este fondo se constituirá exclusivamente con los aportes del sistema financiero. La aportación será la misma que rige actualmente (uno por ciento del total de sus depósitos).
Las atribuciones
La Superintendencia de Bancos calculará el costo de los servicios y podrá suspender cualquie tarifa, que no haya sido divulgada y pactada con el cliente previamente. El Banco Central establecerá el método para calcular las tasas por segmentos de crédito. La Superintendencia de Compañías controlará que las empresas que dan crédito no cobren tasas de usura.
Fuente: http://www.elcomercio.com/
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